Komparacio.ba analizira i savjetuje: Krediti - znamo li šta nam se nudi?

Ukupno je prezentirano 58 ponuđača čiji su podaci dostupni za ulistavanje: 27 banaka, 19 osiguranja, 5 telekom operatera, četiri mikrokreditne organizacije i tri leasing kuće. Portal svojim korisnicima nudi mogućnost pretraživanja i poređenja više od 1.400 različitih proizvoda, usluga i predmeta.

Stručni tim Komparacio.ba će povremeno praviti analize proizvoda industrija čije su ponude uvrštene u poređenje portala i o tome obavještavati opštu i stučnu javnost. U prvom pregledu standardne ponude bankarske industrije u BiH, Komparacio.ba donosi analizu nenamjenskih, zamjenskih i namjenskih kredita.

Trenutno je aktuelno 14 akcijskih promocija razlitičih proizvoda u tri banke.

Nenamjenski krediti – favorit banaka i korisnika

Prema analizama stručnjaka Komparacio.ba, na bankarskom tržištu u BiH 27 licenciranih banaka nudi velik izbor od 124 nenamjenska kredita (s različitim karakteristikama), što je najtraženiji kreditni proizvod u poslovanju sa stanovništvom.

Trenutno kamatne stope na ove kredite su od 4,49% do 14,99% godišnje nominalno (NKS), odnosno od 5,64% do 16,60% godišnja efektivna kamatna stopa (EKS). Prosječna nominalna kamatna stopa (NKS) je 7,50%. Ročnost ovih kredita je od jednog mjeseca do maksimalnih 12 godina.

Određeni broj banaka, pretežno onih s tzv. domaćim kapitalom, nude ove kredite uz fiksnu kamatnu stopu (21 proizvod), dok je dominantna većina s promjenjivom kamatnom stopom.

U portfeljima svih banaka, naročito većih, ovi krediti imaju značajno učešće. Potrebni su obimni volumeni novih plasmana da bi se sustigla mjesečna otplata ranije odobrenih kredita, kao i prijevremeno zatvaranje kreditnih partija putem različitih zamjenskih kredita. Tako da sve banke ulažu značajne iznose u marketing i prodajne aktivnosti, dodatno zaoštravajući konkurenciju u tom području. Aktuelno je sedam prodajnih akcija takvih kredita u tri banke.

Stručnjaci Komparacio.ba smatraju da je to prilika za klijente koji imaju namjeru uzimati kredit. Savjetuju korisnike portala da detaljno pregledaju sve prezentirane ponude, te traže od tima portala i banaka dodatna objašnjenja uslova ponuda prije nego što se konačno odluče za zaduženje. Također, korisno je da uvijek znaju namjenu utroška sredstava takvih kredita.

Zamjenski krediti – olakšanje, ali i nastavak zaduženja

Banke danas nude 24 različita zamjenska kredita, s nominalnim kamatnim stopama od 4,5% do 7,99% godišnje i s rokom otplate od 12 mjeseci do 12 godina. Prosjek NKS ovih kredita je 6.90% godišnje i manja je nego kod nenamjenskih kredita.

Primjetan je trend prijevremenog zatvaranja kreditnih partija, jer banke nude povoljnije kamatne stope, duže rokove otplate, pristupačnije instrumente osiguranja. Također, korisnici kredita usljed pritiska krize osjećaju "zamor" u otplati ranije ugovorenih kredita i ispituju mogućnosti vlastitog rasterećenja.

Ovi krediti pokazuju se kao dobra prilika, pa Komparacio.ba tim sugerira korisnicima kredita da oprezno projiciraju svoja primanja (naročito ona vanredna i povremena), te da svoje mjesečne obaveze prema svim finansijskim institucijama prilagode vlastitim mogućnostima i ličnom, odnosno porodičnom budžetu.

Namjenski krediti – ponovno otkriće

Na tržištu je u ponudi 49 proizvoda namijenjenih za raznolika finansiranja: od energetske efikasnosti, školovanja, čuvanja matičnih ćelija, poljoprivredne proizvodnje, kupovine poslovnog prostora do različitih potrošačkih namjena, turističkih putovanja i slično.

Kamatne stope se kreću 4,60% do 11% godišnje (NKS), odnosno 5,04% do 12,30% (EKS).

Prosjek nominalne kamatne stope je 7,46% i blago je niži od prosjeka nenamjenskih kredita, iako to ne odražava realnu sliku, prvenstveno zbog nešto skupljih robnih i poljoprivrednih kredita koji uvećavaju prosječnu stopu.

Stručnjaci Komparacio.ba preporučuju da ukoliko imate određenu potrebu i jasnu namjenu sredstava kredita, potražite ponude namjenskih kredita – generalno su cjenovno povoljniji, naročito oni subvencionirani za finansiranje energetske efikasnosti.

U narednoj analizi, Komparacio tim se posvećuje stambenim i auto kreditima, te kreditnim karticama i paketima računa.